Depuis le début de l’année, la suspension partielle de la réforme Borne a rebattu les cartes pour toute une génération d’assurés. Avec une loi de financement de la Sécurité sociale 2026 qui gèle l’âge légal à 62 ans pour les personnes nées entre 1964 et 1968 et qui réduit le nombre de trimestres exigés, les repères que vous pensiez avoir sont à actualiser. Dans ce contexte mouvant, utiliser un simulateur de retraite fiable n’est plus un luxe : c’est la seule manière de vérifier concrètement où vous en êtes.
Vous trouverez deux grandes familles d’outils. Les simulateurs publics, gratuits, se basent sur votre relevé de carrière officiel et reflètent la réglementation à jour. Les simulateurs privés complètent parfois le tableau avec des scénarios d’épargne, mais leur mise à jour n’est pas toujours garantie. Ici, nous avons retenu 8 simulateurs en fonction de leur fiabilité, de leur couverture de régimes et de leur intégration des règles 2026.
Pour visualiser concrètement votre pension et identifier le simulateur le plus adapté à votre cas, utilisez notre calculateur interactif :
Estimez votre pension et trouvez le simulateur adapté à votre profil (réforme 2026)
Estimation indicative de pension
Simulateur(s) recommandé(s)
Pourquoi utiliser un simulateur de retraite en 2026 ?
Depuis le début de l’année, la suspension partielle de la réforme Borne a rebattu les cartes pour toute une génération d’assurés. Avec une loi de financement de la Sécurité sociale 2026 qui gèle l’âge légal à 62 ans pour les personnes nées entre 1964 et 1968 et qui réduit le nombre de trimestres exigés, les repères que vous pensiez avoir sont à actualiser. Dans ce contexte mouvant, utiliser un simulateur de retraite fiable n’est plus un luxe : c’est la seule manière de vérifier concrètement où vous en êtes.
Vous trouverez deux grandes familles d’outils. Les simulateurs publics, gratuits, se basent sur votre relevé de carrière officiel et reflètent la réglementation à jour. Les simulateurs privés complètent parfois le tableau avec des scénarios d’épargne, mais leur mise à jour n’est pas toujours garantie. Ici, nous avons retenu 8 simulateurs en fonction de leur fiabilité, de leur couverture de régimes et de leur intégration des règles 2026.
Avant de simuler : votre checklist de préparation
En quelques minutes, vous pouvez éviter des résultats fantaisistes. Voici ce qu’il faut avoir sous la main avant de vous lancer.
- [ ] Votre numéro de sécurité sociale, qui sert de clé d’accès principale
- [ ] Une copie récente de votre relevé de carrière (téléchargeable sur info-retraite.fr)
- [ ] La liste de vos statuts successifs, en particulier les périodes à l’étranger, comme indépendant ou dans la fonction publique
- [ ] Une estimation de vos 25 meilleures années de salaire si vous êtes salarié du privé
- [ ] L’âge de départ que vous envisagez et la durée d’assurance que vous pensez totaliser
Munissez-vous aussi de votre dernier avis d’imposition si des périodes de chômage ou de maladie sont concernées. C’est plus simple dès le départ que de devoir tout recommencer.
Les 8 simulateurs de retraite en un coup d’œil
| Simulateur | Type | Gratuité | Régimes couverts | Données requises | Point fort principal | Mise à jour 2026 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| L’Assurance Retraite | Public | Oui | Régime général (salariés, indépendants) | Relevé de carrière CNAV | Estimation officielle du régime de base | Oui |
| Info Retraite (M@rel) | Public | Oui | Tous les régimes obligatoires | Relevé de carrière inter-régimes | Vue globale de vos droits et correction de carrière | Oui |
| Agirc-Arrco | Public | Oui | Retraite complémentaire salariés | Points Agirc-Arrco | Focus sur la part complémentaire | Oui |
| ENSAP | Public | Oui | Fonction publique d’État | Indice et administration | Calcul basé sur le traitement indiciaire | Oui |
| Service Public | Public | Oui | Régimes de base simplifiés | Âge, salaire, durée | Estimation immédiate sans identifiant | Oui (via info-retraite) |
| Groupama | Privé | Oui | Régimes obligatoires | Salaire, épargne, situation familiale | Projection couplée à l’épargne retraite | Non confirmé |
| Sapiendo | Privé | Freemium | Multi-régimes | Relevé de carrière complet | Modélisation fine des carrières complexes | Non confirmé |
| AG2R La Mondiale | Privé | Oui | Base + complémentaire | Identifiants Agirc-Arrco ou espace client | Intégration des contrats AG2R existants | Oui (via Mon estimation retraite) |
La mention « Oui » dans la dernière colonne s’applique aux simulateurs officiels qui ont explicitement intégré la LFSS 2026. Pour les simulateurs privés, la confirmation reste à vérifier directement auprès de l’éditeur. Les données demandées sont indicatives ; un compte personnel ou un identifiant est souvent nécessaire pour obtenir une estimation personnalisée.
Notre sélection détaillée des 8 meilleurs simulateurs pour 2026
Chaque simulateur a été passé au crible avec vos besoins en tête. Voici ce qui les distingue, et comment en tirer le meilleur parti.
L’Assurance Retraite : le simulateur officiel de la retraite de base
Pourquoi ce choix
Le service « Mon estimation retraite » de l’Assurance Retraite est le simulateur de référence pour votre pension de base. Il puise directement dans les données de votre relevé de carrière CNAV et applique la réglementation intégrant la suspension de la réforme.
Idéal pour
Les salariés du privé souhaitant une estimation rapide et fiable de leur retraite de base, avant de s’intéresser aux complémentaires.
Points forts
Gratuit, estimation du montant et de l’âge de départ, simulation en quelques minutes avec des scénarios ajustables comme le cumul emploi-retraite.
Limites
Ne couvre pas les régimes complémentaires ni les caisses spéciales. Pour une vision globale, il faudra le croiser avec d’autres outils.
En pratique
- Connectez-vous à votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr.
- Cliquez sur le service « Estimer le montant de ma retraite ».
- Personnalisez votre âge de départ et le nombre de trimestres anticipés, puis visualisez le résultat.
Info Retraite : le compte unique pour tous vos droits et une simulation personnalisée
Pourquoi ce choix
Le portail info-retraite.fr agrège l’intégralité de vos régimes – base, complémentaires, spéciaux – pour une simulation inter-régimes. Son service « Mon estimation retraite » a été mis à jour le 28 janvier 2026 et reflète le gel de l’âge légal pour les générations 1964-1968. La rubrique « Ma carrière » permet même de corriger votre relevé.
Idéal pour
Les assurés ayant changé de statut, connu des périodes à l’étranger ou cotisé à plusieurs caisses.
Points forts
Gratuit, restitution complète de vos droits, possibilité de signaler des erreurs dès 55 ans, scénarios de retraite progressive et de carrière longue.
Limites
La création d’un compte fusionné peut être déroutante au premier abord. L’interface est riche, ce qui exige un peu de patience les premières fois.
En pratique
- Rendez-vous sur info-retraite.fr et créez votre compte personnel.
- Dans l’espace « Ma carrière », vérifiez votre relevé de carrière inter-régimes.
- Lancez la simulation depuis la rubrique « Mon estimation retraite » et explorez les différents scénarios de départ.
Agirc-Arrco : le simulateur dédié à votre retraite complémentaire
Pourquoi ce choix
Pour la plupart des salariés du privé, la retraite complémentaire Agirc-Arrco représente une part décisive de la pension. Le simulateur dédié, accessible depuis l’espace personnel Agirc-Arrco, utilise vos points pour estimer le montant à différents âges de liquidation, en tenant compte des nouvelles règles LFSS 2026.
Idéal pour
Les cadres et non-cadres qui veulent isoler la part complémentaire de leur future pension ou préparer un rachat de points.
Points forts
Calcul basé sur les points acquis, actualisé au 2 février 2026, interface guidée, conservation de l’historique des simulations.
Limites
Ne couvre pas la retraite de base seule. Vous devrez compléter avec l’Assurance Retraite ou Info Retraite pour une vision complète.
En pratique
- Connectez-vous à votre espace personnel agirc-arrco.fr.
- Accédez à la rubrique « Mes services » puis « Mon estimation retraite ».
- Laissez-vous guider par les questions, notamment sur l’âge de départ et le nombre d’enfants.
ENSAP : le simulateur conçu pour les fonctionnaires
Pourquoi ce choix
Le simulateur de l’Espace Numérique Sécurisé des Agents Publics est le seul outil officiel qui applique les spécificités du calcul de la pension des fonctionnaires de l’État : traitement indiciaire brut des six derniers mois, taux de liquidation de 75 %, décote et surcote ajustées.
Idéal pour
Les agents de la fonction publique d’État, les magistrats et les militaires qui souhaitent anticiper leur départ.
Points forts
Prise en compte de la réforme 2026, interface sobre et sécurisée, simulation possible à partir de 45 ans, intégration du rachat de trimestres d’études.
Limites
Ne couvre pas la fonction publique territoriale ni hospitalière, ni la Retraite Additionnelle de la Fonction Publique (RAFP), qui doit être estimée séparément.
En pratique
- Accédez à ensap.gouv.fr avec votre compte professionnel ou via FranceConnect.
- Renseignez votre administration, votre indice et la date prévisionnelle de cessation d’activité.
- Ajustez les paramètres (temps partiel, prolongation d’activité) pour affiner la simulation.
Service Public : l’outil universel pour une estimation rapide sans connexion
Pourquoi ce choix
Le simulateur proposé par service-public.fr fonctionne sans identifiant, ce qui en fait un premier repère idéal. Vous remplissez quelques champs simples et vous obtenez une estimation théorique immédiate, utile pour dégrossir avant de plonger dans un outil plus poussé.
Idéal pour
Toute personne qui a besoin d’un chiffrage express avant de se connecter à son compte retraite.
Points forts
Anonyme, gratuit, accessible depuis n’importe quel appareil, couvre les régimes de base des salariés et des fonctionnaires avec des hypothèses simplifiées.
Limites
Les résultats sont très approximatifs, ne tiennent pas compte des complémentaires ni des accidents de carrière. À réserver pour une toute première approche.
En pratique
- Ouvrez la page service-public.fr/simulateur-retraite.
- Indiquez votre âge, votre dernier salaire annuel brut et la durée d’assurance souhaitée.
- Validez pour afficher un montant théorique. Pour un calcul précis, suivez le lien vers le compte info-retraite.
Groupama : le simulateur privé avec un accompagnement conseil
Pourquoi ce choix
La plateforme « Ma Nouvelle Vie par Groupama » propose une simulation qui mêle projection de pension et estimation du besoin d’épargne complémentaire. Sans engagement, elle donne une vue d’ensemble utile si vous envisagez un PER ou un contrat d’assurance-vie.
Idéal pour
Les personnes qui souhaitent coupler simulation retraite et premier diagnostic patrimonial.
Points forts
Interface moderne et guidée, calcul du taux de remplacement, accès à un conseiller si vous le désirez, estimation indicative de gestion dès 55 ans.
Limites
La collecte de données personnelles a une visée commerciale. La mise à jour 2026 n’est pas garantie : vérifiez avec le conseiller si la suspension de la réforme est intégrée.
En pratique
- Rendez-vous sur manouvellevie.groupama.fr.
- Complétez les écrans dédiés à votre situation familiale, salaire et épargne existante.
- Lisez le récapitulatif et, si besoin, prenez rendez-vous pour un bilan plus fin.
Sapiendo : la plateforme experte pour les profils complexes et multirégimes
Pourquoi ce choix
Sapiendo s’est fait une réputation pour sa capacité à modéliser des carrières hachées, des périodes d’expatriation, des statuts d’indépendant ou de micro-entrepreneur. Son simulateur gratuit donne une première image, que vous pouvez approfondir par un audit payant.
Idéal pour
Les profils multi-régimes, les professions libérales et les salariés qui ont connu plusieurs statuts difficiles à reconstituer.
Points forts
Gratuit pour la simulation de base, interface qui autorise une grande précision, import possible de votre Relevé de Situation Individuelle, simulateur dédié aux micro-entrepreneurs.
Limites
Le service complet est payant (jusqu’à 990 € pour un audit), et la mise à jour 2026 n’est pas officiellement confirmée sur le site.
En pratique
- Ouvrez un compte gratuit sur sapiendo-retraite.fr.
- Renseignez vos périodes d’activité, le nombre de points acquis et vos statuts.
- Comparez les scénarios. Si le résultat vous semble complexe, l’audit payant peut valoir l’investissement.
AG2R La Mondiale : préparer sa retraite et ses complémentaires
Pourquoi ce choix
Le simulateur d’AG2R La Mondiale s’appuie sur le moteur « Mon estimation retraite » et le complète par l’intégration des contrats d’épargne retraite déjà détenus. Vous obtenez une projection globale incluant vos dispositifs de prévoyance.
Idéal pour
Les salariés du privé qui souhaitent visualiser en un seul endroit leur pension obligatoire et leur épargne retraite AG2R.
Points forts
Gratuit, mise à jour via l’écosystème Agirc-Arrco, scénarios d’épargne supplémentaires, ergonomie épurée.
Limites
Nécessite parfois un identifiant client. Si vous n’avez pas de contrat AG2R, le simulateur apporte peu par rapport aux outils publics.
En pratique
- Allez sur ag2rlamondiale.fr et cherchez la rubrique « Simuler ma retraite ».
- Connectez-vous si vous êtes déjà assuré, ou remplissez vos informations de carrière.
- Ajustez vos hypothèses d’épargne pour mesurer l’impact sur votre revenu à la retraite.
Exemple concret : votre retraite avec un salaire de 2000 €
Cas pratique – Carrière de salarié du privé
Profil : salarié du privé, salaire net mensuel de 2 000 € (soit environ 2 600 € brut), carrière complète de 42 ans (168 trimestres), départ à 63 ans en 2026.
En appliquant un taux de remplacement indicatif de 70 % à 75 %, la pension totale – retraite de base + complémentaire Agirc-Arrco – se situerait autour de 1 400 € à 1 500 € nets par mois.
Cette estimation pédagogique repose sur l’hypothèse d’un salaire annuel moyen stable et d’une validation complète des trimestres. Dans la réalité, votre relevé de carrière détermine le salaire de référence exact, et la décote éventuelle peut modifier le résultat. Il s’agit d’un ordre de grandeur, pas d’une promesse contractuelle.
Simulateur non contractuel – pour une estimation personnalisée, consultez votre conseiller retraite.
Comment choisir le simulateur de retraite adapté à votre profil
Tous les simulateurs ne se valent pas, et le plus complet n’est pas forcément le plus utile pour vous. Voici une boussole simple selon votre situation.
Salarié du privé avec une carrière linéaire
→ Commencez par le simulateur de l’Assurance Retraite pour la part de base, puis celui de l’Agirc-Arrco pour la complémentaire. Vous aurez une image fidèle sans complexité inutile.
Fonctionnaire d’État
→ Le simulateur ENSAP est incontournable pour le calcul sur les six derniers mois. Croisez-le avec le compte Info Retraite pour vérifier l’ensemble de vos droits, notamment si vous avez eu une carrière mixte.
Profil complexe ou multi-régimes
→ Ouvrez un compte sur Info Retraite pour une première synthèse fiable et gratuite. Si votre parcours mêle expatriation, micro-entreprise ou interruptions longues, complétez avec un simulateur privé comme Sapiendo, capable de gérer les scénarios plus fins.
Trois critères simples guident votre décision : la source des données (les simulateurs publics puisent dans votre relevé officiel), l’actualisation légale (seuls les outils institutionnels garantissent une prise en compte immédiate de la LFSS 2026), et la facilité d’accès. Pour une carrière simple, les simulateurs publics suffisent ; pour une vision prospective incluant l’épargne, un simulateur privé peut enrichir le dialogue avec un conseiller.
Vos questions sur les simulateurs de retraite
Ces questions reviennent sans cesse. Voici l’essentiel à retenir.
Quel est le meilleur simulateur de retraite ?
Il n’existe pas un simulateur universel. « Mon estimation retraite », porté par l’Assurance Retraite et Info Retraite, est le plus complet et officiel. Pour une vision globale inter-régimes, privilégiez Info Retraite. Votre profil détermine le meilleur outil : un salarié simple ne choisira pas le même qu’un fonctionnaire ou un expatrié.
Quel est le site le plus fiable pour calculer sa retraite ?
Les portails officiels – Assurance Retraite, Info Retraite, Agirc-Arrco, ENSAP – sont les plus fiables. Ils se basent sur votre relevé de carrière et intègrent la réglementation 2026. Les simulateurs privés peuvent apporter des scénarios complémentaires, mais vérifiez toujours s’ils ont actualisé leurs paramètres.
Est-ce que le simulateur retraite est fiable ?
Oui, à condition d’utiliser un simulateur qui exploite votre relevé de carrière officiel. Les outils publics garantissent cette fiabilité. Gardez en tête qu’il s’agit toujours d’une estimation : plus vous êtes éloigné de l’âge de la retraite, plus vos revenus futurs et les règles peuvent évoluer.
Quelle sera ma retraite pour un salaire de 2000 € ?
Pour un salaire net de 2 000 €, une carrière complète de 42 ans et un départ à 63 ans, la pension totale (base + complémentaire) peut avoisiner 1 400 à 1 500 € nets mensuels, soit un taux de remplacement de 70 à 75 %. Ce montant indicatif varie selon votre relevé de carrière exact.
Puis-je utiliser un simulateur de retraite gratuitement ?
Oui, tous les simulateurs publics (Assurance Retraite, Info Retraite, Agirc-Arrco, ENSAP, Service Public) sont entièrement gratuits et sans engagement. Certains simulateurs privés proposent une première approche gratuite, mais facturent ensuite les bilans approfondis ou l’audit personnalisé.
Comment préparer ma simulation avant d’utiliser un simulateur ?
La checklist de notre article vous guide pas à pas. Munissez-vous de votre numéro de sécurité sociale, de votre relevé de carrière, de vos plus hauts salaires et de l’âge de départ envisagé. Plus vos données de départ seront précises, plus l’estimation sera réaliste et utile pour vos décisions.
Sources et références
- Mon estimation retraite : un simulateur fiable et à jour – Agirc-Arrco
- Estimer le montant de votre retraite – Service Public
- Simulateurs officiels – Info Retraite
- Comment bien préparer son départ à la retraite (guide V2026) – Retraites de l’État
- Mettre à jour ses droits avec la réforme 2026 – Info Retraite
- Simulateur retraite en ligne – Groupama
- Calcul retraite rapide – Sapiendo
- Simuler sa retraite – AG2R La Mondiale